"Ведомости": новая инициатива ЦБ РФ может ограничить доступ к кредитам для миллионов граждан

Финансовый сектор раскололся во мнениях относительно грядущей революции в оценке кредитоспособности граждан, пишут "Ведомости". По поручению президента Банк России утвердил дорожную карту, обязывающую с будущего года банки и МФО при расчете долговой нагрузки (ПДН) использовать исключительно официальные данные из государственных систем - ФНС и Социального фонда России, получаемые через сервис "Цифровой профиль". Полный перечень необходимых сведений регулятор обещает опубликовать к 1 марта 2026 года.
Как заявил статс-секретарь, заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов, новая мера призвана положить конец практике использования банками собственных статистических моделей оценки и так называемых "справок о доходах", получаемых сотрудниками у работодателей. По его словам, это повысит прозрачность и надежность процесса кредитования.
Однако Ассоциация банков России (АБР) выступает резко против подобных изменений. Как пояснил "Ведомостям" директор департамента банковского развития АБР Николай Тарасов, модели крупнейших банков, основанные на анализе сотен тысяч наблюдений, доказали свою эффективность и соответствуют всем нормативам ЦБ. Их отмена, по мнению ассоциации, может ограничить доступ к кредитам для миллионов граждан, чьи доходы не в полной мере отражены в государственных системах, например, из-за специфики работы или отсутствия учетной записи на "Госуслугах". Это, в свою очередь, может спровоцировать рост обращений к нелегальным кредиторам.
Особенно тяжелыми последствия нововведений могут стать для рынка микрофинансирования. По данным СРО "Мир", на конец II квартала 2025 года в России действовало 25,5 млн договоров займов. Генеральный директор "Саммита" Алексей Имховик отмечает, что до 80% клиентов МФО сегодня привлекаются по схеме самодекларирования доходов, когда заемщик просто указывает в анкете свой совокупный заработок из всех источников. Запрет этой практики, по оценкам экспертов, может отрезать от легального кредитования от 20% до 30% текущих клиентов, что эквивалентно миллионам человек, многие из которых являются добросовестными заемщиками с неофициальными, но стабильными доходами.
Впрочем, есть и сторонники инициативы. Банк "Дом.РФ", например, рассматривает ее как логичный и необходимый шаг. Вице-президент по розничным рискам банка Роман Евдокимов заявил, что точность данных из "Цифрового профиля" несопоставима с оценочными методами и позволит наиболее качественно оценивать платежеспособность клиентов.
Эксперты же указывают на важную цель реформы. Как отметил бывший вице-президент АБР, профессор РАНХиГС Алексей Войлуков, речь идет не столько о снижении рисков для банков, сколько о задаче "обеления" экономики. Создание препятствий в получении кредитов для тех, кто получает зарплату "в конверте", является мощным стимулом для перехода к легальному оформлению трудовых отношений и полной уплате налогов. Таким образом, кредитная реформа становится инструментом масштабной фискальной политики.
Источник: Национальный банковский журнал: https://nbj.ru/news/vedomosti-novaya-initsiativa-tsb-rf-mozh/70304/

08.09.2025