Три банка предложили взаимно интегрировать свой платежный QR-код и решение НСПК

   Объединение банков (Сбер, Альфа-банк и Т-банк) предложило взаимно интегрировать свой платежный QR-код и решение от Национальной системы платежных карт (НСПК). При этом там выразили желание разделить решение Объединения банков и QR-код от НСПК. Об этом журналистам сообщили представители Объединения банков.

1 В соцсетях и мессенджерах...

   ...распространяются сообщения о том, что внедрение цифровой валюты в России ведется с целью тотального контроля за экономической деятельностью граждан. Пользователи критикуют закон о цифровом рубле, утверждая, что он не защитит граждан при форс-мажоре и позволит банкам контролировать выдачу средств и замораживать счета. Звучат опасения, что переход на цифровой рубль будет обязательным для всех и не оставит права самостоятельно выбирать способ расчета.

2 А что на самом деле?

   Цифровой рубль - это цифровой аналог национальной валюты, который выпускается, регулируется и гарантируется ЦБ РФ, то есть государством. Он является дополнением к уже существующим формам денег (наличным и безналичным), но не заменяет и тем более не отменяет их. В настоящее время использование цифровых рублей ведется в пилотном режиме. Расплачиваться или совершать переводы цифровыми рублями можно будет на специальной платформе, оператором которой также является Центробанк. При этом открытие вкладов или получение кредитов в цифровых рублях не предусмотрено. Также не предусмотрено начисление на цифровые рубли процентов и кешбэка. Выплата пенсий, пособий, стипендий и зарплат, как и другие операции, будет добровольной.
   Комментируя отслеживаемость операций с цифровым рублем, опрошенные ТАСС эксперты указали на то, что по действующему законодательству ЦБ и органы финансового надзора обязаны осуществлять контроль за расчетами в наличной и безналичной форме. Однако никаких дополнительных ограничений, за исключением тех, что связаны с финансированием терроризма, оборотом наркотиков, оружия и т.д., не планируется. "Закон предусматривает, что операции и счета, связанные с цифровым рублем, будут подпадать под действующие требования по соблюдению банковской тайны, - говорит Денис Астафьев, основатель инвестиционной компании SharesPro. - Среди потенциальных рисков можно выделить вероятность хакерских атак на электронные кошельки, что может восприниматься как угроза частной жизни. Также существуют риски потери средств в случае утери устройства с офлайн-кошельком". Кроме того, освоение новых технологий может быть затруднительным для некоторых пользователей, отмечает эксперт. "Что касается рисков в использовании цифрового рубля, то они связаны прежде всего с возможностью потери, ограбления или иных форматов утраты денежных средств под влиянием мошеннических схем и действий", - добавляет Михаил Хачатурян, кандидат экономических наук, доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета. Важно понимать, что цифровой рубль - это всего лишь дополнительный формат национальной валюты, добавляет эксперт. "Ввиду ускоренного процесса цифровизации финансовой сферы его использование открывает новые возможности в осуществлении расчетов как на национальном, так и на международном уровне", - прогнозирует Хачатурян.
   Что касается договора счета по цифровому рублю, в котором пользователи соцсетей усмотрели угрозу изъятия или заморозки средств, то он является типовым документом. Такие договоры предусмотрены 428-й статьей Гражданского кодекса. В них прописана ответственность сторон и возможность исполнения условий в случае форс-мажора. "Форс-мажор - это типовой пункт договора, - подтверждает Виктор Достов, эксперт, председатель ассоциации "Электронные деньги". - Возможно, его стоило бы сформулировать яснее, чтобы не пугать людей. Однако в большинстве договоров встречаются эти пункты на случай, условно, землетрясений, прилета инопланетян и других малоожидаемых обстоятельств".
   Представители Банка России неоднократно опровергали слухи о том, что цифровой рубль является способом контроля и слежки за гражданами. Не планируется и ограничение срока действия цифровых рублей, поскольку это не бонусные баллы, а одна из форм валюты. Предположение, что цифровыми рублями можно будет расплатиться только за ограниченный круг товаров и услуг, также не имеет под собой оснований. "Ограничения по видам расходования цифровых рублей, что их можно будет потратить только на ограниченный список товаров, - тоже противоречит логике цифрового рубля, поскольку этот инструмент должен быть повсеместный и удобный, поэтому никаких ограничений нет, и вводить их бессмысленно. Мы не планируем их устанавливать", - пояснили в Банке России.

3 Краткие итоги

   Цифровой рубль является дополнением, а не заменой существующих способов расчета. В перспективе граждане смогут сами выбрать удобный для них формат получения денежных средств. Обязательный и принудительный перевод на цифровую национальную валюту не планируется, а все операции с цифровыми рублями охраняются законодательством о банковской тайне.

   "Мы хотим разделить: пусть будет универсальный платежный код (УПК) со своим технологическим решением на базе НСПК (это должна быть опция, доступная всем) и альтернативное решение, которое сейчас развивает Объединение банков. Идеальная ситуация видится такой: есть две платформы, клиент не думает, как платить, так как ему доступны все инструменты, включая цифровой рубль", - отметили представители Объединения банков.
   При этом, по их словам, возможно сделать взаимную интеграцию платформ, о чем идут дискуссии с ЦБ. "Почему бы не устроить своего рода "роуминг", когда есть сеть, обеспечивающая связь одного оператора для абонента другого оператора? Сейчас одни банки не умеют считывать QR-код других банков. Поэтому мы предлагаем не ограничивать количество операторов QR-кода на рынке, а провести работы по сопряжению платформ, чтобы бесшовно передавать клиентов между несколькими операторами", - подчеркнули представители.
   "В случае, когда мы понимаем, что к нам "пришло" приложение, которое не имплементировано у нас, мы "под капотом" между собой просто делаем подмену ссылки на платформу от НСПК, даем ее в приложение, и платеж обрабатывается корректно. То есть, если QR не считался на нашей платформе, то мы предложим альтернативу. Это элементарнейшая доработка", - добавили они.
   Представители также подчеркнули, что в таком случае обеспечат на своей инфраструктуре "роуминг" по определенному тарифу. "Поэтому банки, через которые будет считываться QR-код, за то, что они "перекидывают" пользователя на другую платформу, будут получать определенный доход. Пользователь при этом сможет оплатить, не будет путаться в QR-кодах, и все будет работать. С НСПК эта история проработана, ждет решения от ЦБ", - заключили представители Объединения банков.

Источник: ТАСС https://tass.ru/ekonomika/22957927

24.01.2025