Сберегательные кассы

...Из истории Банка России

Сберегательные кассы в 1917 - 2001 годы

Начало советского периода в истории сберкасс

Приход к власти большевиков в октябре 1917 года ознаменовал начало кардинально нового этапа отечественной истории. Поворот к иным общественно-политическим приоритетам с неизбежностью повлек за собой резкие изменения в области экономики и финансов, изменения, которые стали происходить уже в первые недели и месяцы так называемой "пролетарской диктатуры". Была осуществлена национализация земли, промышленности, транспорта, торговли. Декретом советского правительства от 23 декабря 1917 года были запрещены все операции с ценными бумагами, которые, впрочем, по иронии судьбы стали первыми денежными знаками новой власти. Были аннулированы страховые договоры, индивидуальные полисы, страховое же дело в целом оказалось национализированным. В одночасье ликвидировалась ипотека, прекратили свою деятельность ипотечные банки. Были закрыты кредитные общества, как городские, так и губернские, их облигации аннулировались. Частные коммерческие банки были закрыты, их активы и пассивы перешли к Народному банку РСФСР. Не стало кредитных кооперативов, обществ взаимного кредита, ломбардов?

21 января 1918 года ВЦИК принял декрет "Об аннулировании государственных займов", в котором говорилось о том, что внешние и внутренние долги Российского государства аннулированы, купоны же оплате не подлежат. Зато сберегательные кассы ликвидации не подлежали, вклады в них, равно, как и проценты по ним должны были остаться неприкосновенными. В то же время во главу угла был поставлен "классовый" принцип в определении судьбы сбережений индивидуальных вкладчиков. Советы получили право по своему усмотрению конфисковывать хранящиеся в сберкассах деньги, если они оказывались приобретенными "нетрудовыми путем". В документах того времени появились такие дефиниции, как "излишки" сбережений или "нетрудовые доходы" - им суждено было стать неотъемлемой частью лексического ряда всей советской эпохи. При этом критерии, позволявшие идентифицировать вклад как "нетрудовой", определены, естественно, не были. 

 Кроме того, были предусмотрены жесткие ограничения, касавшиеся операций по вкладам (в том числе с завещательными распоряжениями), кредитования индивидуальных вкладчиков под залог ценных бумаг в сберегательных кассах и т.п. Принципиальное значение имело то обстоятельство, что теперь сберегательные учреждения были освобождены от некогда непререкаемого обязательства хранить тайну вкладов, что являлось одним из принципов сберегательного дела.

Итак, в начале вступавшей в свои права эпохи, сберегательные кассы остались едва ли не единственным элементом прежней финансовой системы, не разрушенным новой властью. Сохранилась сеть региональных отделений и агентств. Правда, сберкассы теперь именовались народными, но это не было нововведением большевиков 

- так кассы стали называть уже после Февральской революции. Продолжало существовать Управление сберегательных касс, которое, впрочем, фактически не выполняло своих функций (а на некоторое время и вовсе упразднялось). 

В условиях политики "военного коммунизма", проводившейся Советским правительством в годы Гражданской войны, денежное обращение практически прекратилось. Сберегательные кассы, и без того существовавшие скорее номинально, de facto окончательно свернули свою деятельность. В этот период имели место ограниченная реструктуризация сберегательной системы, переподчинение низовых учреждений, изменение и сужение функций сберкасс, на которые, к примеру, были одно время возложены фискальные функции. В соответствии с ноябрьским 1918 года декретом СНК РСФСР "Об организации страхового дела в Российской республике" именно на сберкассы была возложена обязанность заниматься страхованием жизни граждан. В условиях кровопролитного гражданского противостояния эта практика распространения не получила, а в конце 1919 года в Советской России страхование жизни было официально прекращено. 

Что же касается сберегательной системы вообще, то она оказалась в течение первых послереволюционных лет разрушенной почти до основания, ибо безудержная инфляция фактически аннулировала сделанные до революции вклады населения.

К началу 20-х годов Россия оказалась в состоянии глубочайшего политического, экономического, финансового кризиса, для преодоления которого на вооружение была взята новая экономическая политика - НЭП. Начал реанимироваться рынок, интенсивно стали развиваться товарно-денежные отношения. Была поставлена задача воссоздания системы кредитных учреждений, появились ссудно-сберегательные товарищества (главным образом в деревне). Осенью 1921 года был учрежден Государственный банк, вскоре была проведена денежная реформа, стабилизировавшая финансовую систему страны и обеспечившая сбалансированное существование единой денежной системы. 26 декабря 1922 года состоялось постановление СНК об учреждении государственных сберегательных касс, которые вскоре стали официально именоваться "трудовыми". В тот же день было утверждено Положение о государственных трудовых сберегательных кассах. Таким образом, сберегательное дело стало одним из приоритетных направлений финансовой политики Советского правительства.

Летом 1923 года в структуре союзного наркомата финансов было создано Главное Управление государственных трудовых сберегательных касс, призванное в новых условиях практически с нуля сообразно совершенно новым целям и задачам развивать сберегательную систему страны. Новые, уже в полной мере 

 советские, сберкассы должны были, в отличие от дореволюционных, не столько обеспечивать надежное хранение и разумный прирост денег вкладчиков, сколько аккумулировать в государственном масштабе свободные средства населения и использовать их для решения широкомасштабных народнохозяйственных задач - в первую очередь для создания индустриальной базы. Эта специфика работы советских сберкасс нашла отчетливое отражение и в самом механизме "сбережения" средств населения, и в той пропагандистской кампании, которая развернулась в СССР в 1-й половине 20-х годов. Симптоматично, что в ходе становления новой сберегательной системы были использованы методы, никогда ранее не применявшиеся ни в российской, ни в мировой практике. Уже с 1923 года стали открываться так называемые 

посреднические кассы при учреждениях и предприятиях. Появление этих касс упростило процедуру открытия счетов до предела и немало способствовало на первых порах популяризации сберегательного дела. Через некоторое время они были реорганизованы в так называемые приписные сберкассы. 

1 февраля 1923 года, в здании бывшего Управления государственных сберегательных касс, на наб.Фонтанки, 76, была открыта для приема вкладов первая в Петрограде сберегательная касса. Первым вкладчиком стал рабочий завода "Электросила" Александр Осипович Желонз, принесший часть полученной им премии за быстрое и качественное выполнение производственного задания. Контролером была оформлена книжка дореволюционного образца, с двуглавым орлом на обложке, перечеркнутым красными чернилами. 

В 1925 году было утверждено новое Положение о гострудсберкассах СССР, в котором был учтен накопленный опыт, закреплено монопольное положение государства и конкретизированы услуги и льготы, предоставлявшиеся вкладчикам. Правила работы сберкасс неоднократно изменялись и уточнялись, при этом выраженной являлась тенденция к расширению функционального спектра этих учреждений. 

К примеру, на сберкассы была возложена обязанность выплаты персональных пенсий и пенсий народным учителям; в ряде мест кассы выдавали заработную плату рабочим и служащим, принимали коммунальные платежи, хранили средства касс взаимопомощи. С течением времени сберкассы начали выполнять отдельные виды банковских операций: открывали текущие счета, покупали и продавали облигации государственных займов, осуществляли денежные переводы, оформляли аккредитивы.

В 1927 году появилось специальное правительственное постановление, предусматривавшее дальнейшее развитие сберегательного дела в СССР. Продолжала расширяться сеть сберкасс. С 1925 по 1930 год в стране выходил отраслевой журнал "Сберегательное дело". С размахом проводились разного рода рекламные кампании. В феврале 1929 года было утверждено новое Положение о сберкассах, в котором нашли отражение реалии их деятельности, сформировавшиеся в условиях динамичной экономической жизни Советского союза второй половины 20-х годов. Согласно этому Положению, государственные трудовые сберкассы становились единым кредитным учреждением страны, все нити управления которым сосредоточивалось в руках союзного Наркомфина. Был несколько расширен функциональный спектр деятельности касс, которым было вменено в обязанность заниматься ведением операций по безналичным расчетам. Правда, поначалу эту операцию могли осуществлять сберегательные учреждения лишь в крупных городах. 

Не взирая на наличие многих проблем, причем не только кадрового характера (административно-территориальные диспропорции, нерентабельность многих касс и т.д.), сберегательное дело в СССР в 30-е годы развивалось в целом поступательно. Накануне Великой Отечественной войны в стране работали немногим менее 43 тысяч гострудсберкасс, которые еще более расширяли перечень услуг, предоставлявшихся населению. Так, было увеличено количество категорий пенсионеров, получавших свои пенсии через кассы; стала производится выплата выигрышей по лотереям Автодора, ОСОАВИАХИМА и других организаций; в сберкассах население теперь могло приобрести марки для уплаты разного рода взносов - соцстраха, профсоюзных, гербовых и др. Главное же состояло в том, что через систему сберегательных касс государство привлекало средства индивидуальных вкладчиков (в совокупном варианте - немалые), которые были использованы для решения важных экономических проблем и опосредованно способствовали укреплению обороноспособности страны в преддверье великого испытания, каковым стала для нашего народа война с нацистской Германией. 

Сберкассы в период великой отечественной войны

Война, дыхание которой ощутил каждый дом, каждая семья, тяжким бременем обрушилась на финансовую систему страны. Гигантские материальные утраты, понесенные Советским Союзом уже в первые недели и месяцы войны, не имеющие прецедентов масштабы прямых военных расходов - все это обусловило появление новых задач, которые были поставлены перед всей сберегательной системой. Прежде всего, речь шла о том, чтобы средства, аккумулированные на сберкнижках вкладчиков, не были изъяты из оборота, поскольку эти средства, наряду с основными источниками доходов госбюджета должны были выполнять важную роль в финансировании военных программ. С другой стороны, массовое востребование населением 

вкладов могло повлечь за собой дестабилизацию всей финансовой системы страны, и без того испытывавшей чудовищную нагрузку. Ситуация осложнялась еще и тем, что уже с первых дней войны началось перемещение гигантских масс населения из районов, оказавшихся в прифронтовой полосе. Эвакуация миллионов людей, свертывание работы и экстренный вывоз в тыл средств, документации, оборудования сберегательных учреждений заметно усугубили проблемы, возникшие в сфере деятельности гострудсберкасс. 

Уже на второй день войны правительством были введены ограничения на выдачу вкладов индивидуальным клиентам, которые получили право снимать с каждой отдельно взятой книжки не более 200 рублей в месяц. Эти ограничения были сняты только в январе 1944 года, когда в войне уже произошел коренной перелом, а Красная Армия вот-вот должна была выйти к государственной границе СССР. Примечательно, что за время войны объем вкладов населения не только не уменьшился, но, наоборот, существенно возрос. Это было следствием действия целого ряда факторов, таких, в частности, как возросший патриотизм граждан, устойчивость финансовой системы страны, стремление сохранить "до лучших времен" имеющиеся денежные средства. 

23 июня 1941г - 1944 г. - в сберегательных кассах установлены временные ограничения для выдачи вкладов (200 рублей в месяц). 

В 1941-1945 гг. в работе сберегательных учреждений выраженный акцент был сделан на размещении государственных займов, а также на приеме добровольных взносов в Фонд обороны и другие патриотические фонды. С лета 1942 года сберкассы стали принимать так называемые выигрышные вклады, которые давали право их владельцам участвовать в тиражах выигрышей. Впрочем, доля этих вкладов в общем объеме хранящихся на книжках средств населения была невелика - клиенты гострудсберкасс в массе своей предпочитали оформлять традиционные процентные вклады. 

В годы войны диапазон операций, осуществлявшихся сберегательными кассами, несколько расширился и за счет функций, не характерных для финансовых учреждений страны применительно к мирному времени. Так, к примеру, сберкассы аккумулировалировали суммы денежной компенсации за неиспользованные гражданами плановые отпуска, естественно, отмененные в военных условиях. Эти деньги можно было получить только после окончания войны. Кроме того, через некоторые сберкассы производились выплаты сумм, причитавшихся семьям офицеров по денежным аттестатам. Наитруднейшей задачей, необходимость решения которой стала очевидной еще в ходе продолжавшейся войны, была задача восстановления разрушенной экономики, возвращение к реалиям мирной жизни. Если исходить из того, что Советский Союз потерял приблизительно 1/3 своего национального достояния, то решение названной выше проблемы представлялось делом чрезвычайно трудным. 

1945-2001 Годы

Сеть сберегательных учреждений в первые послевоенные годы стала интенсивно расширяться, причем опережающими темпами этот процесс шел в деревне. Ремонтировались и переоборудовались помещения сберкасс, унифицировались штатные расписания, открывались новые учебные заведения, призванные готовить компетентных специалистов в области сберегательного дела.

Декабрь 1947 г. - денежная реформа: в течении одной недели старые деньги обменивались на новые из расчета 10:1; в сберегательных кассах вклады переоценивались на льготных условиях: вклады до 3 тысяч рублей (их было почти 80 %) обменивались 1:1, вклады до 10 тысяч рублей в соотношении 3:2, вклады свыше 10 тысяч рублей - 2:1. 

В 1948 году был принят Устав Государственных трудовых сберегательных касс, заменивший безнадежно устаревшее Положение 1929 года. В соответствии с новым Уставом сберкассы стали рассматриваться как неотъемлемая составная часть государственного аппарата, государство же предоставляло вкладчикам гарантии охраны права личной собственности граждан. Закономерно, что результаты не заставили себя ждать: вслед за увеличением количества касс увеличилось количество вкладчиков, неуклонно возрастала общая сумма аккумулированных на счетах денег. 

С 1958 года возобновлено проведение денежно-вещевых лотерей. 

На рубеже 50-60-х годов возникла необходимость существенного укрепления советской денежной системы. Была проведена знаменитая реформа 1961, в ходе которой произвели перерасчет денежных сбережений. Ожидавшегося эффекта эта реформа не произвела, это было скорее локальное средство контроля за денежной массой в условиях, когда все остальные составляющие экономического организма остались незыблемыми. 

1958 - в виде эксперимента в Ленинском, Московском и Фрунзенском районах Ленинграда функции приема платежей населения за квартиру , коммунальные услуги и др. были переданы сберегательным кассам. К началу 60-х гг. эти функции перещли к сберкассам повсеместно. 

В 1963 году правительственным решением вся система сберегательных касс была изъята из компетенции Минфина и переведена под эгиду Госбанка СССР. Такое переподчинение ставило целью создать благоприятные условия для дальнейшего расширения функций сберкасс, для увеличения их роли в краткосрочном кредитовании экономики. 

Постепенное повышение благосостояния людей в 60-80-е годы с неизбежностью повлекло за собой увеличение размеров среднестатистического индивидуального вклада, сроков хранения вкладов в сберегательном учреждении. Неуклонно увеличивалось количество вкладчиков - как в абсолютном исчислении, так и в расчете на 1000 человек, получающих доход. 

В 1977 году Совмин СССР утвердил новый Устав сберегательных касс, отразивший новые контуры ситуации в области сберегательного дела. 

С 1 февраля 1984 года- новые виды вкладов молодежно-премиальные, денежно-вещевые выигрышные и срочные вклады с дополнительными взносами.

1988 г. - Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк для населения и юридических лиц

Явления социально-экономического кризиса второй половины 80-х годов повлекли за собой необходимость реформ в финансовой жизни страны. Банковская реформа 1988 года изменила место и роль сберегательных 

касс в кредитной системе страны. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию и населения, и юридических лиц. В 1990 году Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. 

22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г.

С 1 января 2001 года в Сбербанке России произведена реорганизация, в результате которой 79 регональных банков Сбебанка России реорганизованы в 18, путем объединения