Календарь мероприятий


Должников отговорят от каникул: Банки все еще не до конца понимают правила работы

   ЦБ рекомендует банкирам убеждать должников не спешить уходить на кредитные каникулы. Ведь в случае отсутствия доказательств ухудшения их финансового положения это нанесет ущерб и самому заемщику, и банку. Кредитные организации и сами заинтересованы в консервативном подходе, но ждут от ЦБ детальных разъяснений по всем аспектам применения нового законодательства.
   В опубликованном 6 апреля информационном письме (.pdf) Банк России попытался разъяснить банкирам, как им работать с заемщиками, обратившимися за кредитными каникулами. Один из основных посылов документа - предложение уговорить заемщика не уходить на каникулы. ЦБ рекомендует кредиторам "организовать взаимодействие с заемщиком таким образом, чтобы исключить удовлетворение требования заемщика в случае его несоответствия" требованиям принятого закона (см. "Ъ" от 6 апреля).
   Уговаривать предлагается при помощи разъяснения возможных негативных последствий для заемщика в случае, если ему не удастся подтвердить право на льготный период, "включая уплату заемщиком процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору (договору займа) за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории заемщика". Для оценки того, попадает ли заемщик под требуемые критерии, банкам рекомендуется проанализировать движение по его счетам. Кроме того, банк может запросить информацию в налоговой службе, чтобы оценить изменение уровня доходов заемщика.
   Если клиент получал зарплату или пенсию на один из счетов, открытых в банке, и из этих поступлений не следует ухудшение его финансового состояния, регулятор рекомендует отказать заемщику в предоставлении каникул.
   ЦБ советует объявить об отказе как можно быстрее, чтобы у заемщика осталось время на предоставление дополнительной информации, подтверждающей ухудшение его финансового положения,- банку на принятие решения дается всего пять дней. Одновременно регулятор рекомендовал банкам активно использовать собственные программы реструктуризации.
   Банки и сами заинтересованы в том, чтобы как можно точнее определить, соответствует ли заемщик требованиям закона. Если спустя отведенные законом 90 дней заемщик не сможет подтвердить снижение доходов на 30% и более, то он получит описанные ЦБ штрафы, пени и ухудшение кредитной истории, а банку придется создавать 100% резервов по кредиту, сокращая собственный капитал. Как отмечает первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин, "мы рекомендуем нашим клиентам учитывать тот факт, что, если заемщик не сможет документально подтвердить в указанные сроки право на получение каникул, условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним".
   А вот реструктурировать кредиты на базе собственных программ невыгодно, говорят в крупном банке: "Если клиент ушел на просрочку, по кредиту создали резервы, потом он опять начал платить, и резервы распускаются. А если клиент ушел на реструктуризацию, то по этому кредиту резервы держатся до тех пор, пока кредит не погашен. Так что реструктуризация по банковской программе - это крайний случай".
   Остается и еще одна проблема: как быть с кредитом, по которому уже допущена просрочка. В этом случае заемщику также по закону положены каникулы; проценты, пени и штрафы фиксируются и выплачиваются после окончания льготного периода. Однако в законе ничего не сказано о том, что происходит с просрочкой. Допустим, на момент начала кредитных каникул она была меньше месяца, тогда резервы по кредиту составляют 30%. Если на просрочку мораторий не распространяется, то еще до истечения срока предоставления доказательств о снижении дохода этот кредит перейдет в группу с просрочкой более 90 дней и по нему придется создать резервы в размере 100%, как по безнадежной ссуде. А это также будет сказываться на капитале банков.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4315831

07.04.2020

Обсудить в нашей группе на Facebook
Обсудить новости на нашей странице на VKontakte


Новости ББТ
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Внутренний контроль в банке" от 29.02.2024
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Банковские риски" от 29.02.2024
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Кредитные операции в банке" - от 29.02.2024
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Сделки и операции банка на фондовом и денежном рынках" от 29.02.2024
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Валютный контроль" от 29.02.2024 Все новости
Наши мероприятия
09.04.2024
09.04.2024 - "Роль данных в современном банковском бизнесе"
19.04.2024
19.04.2024 - "Современное страхование жизни: проблемы и перспективы"
15.04.2024
15.04.2024 - "Цифровая экосистема исламских финансов"
12.04.2024
12.04.2024 - "От безналичных расчётов к цифровым валютам"
11.04.2024
11.04.2024 - "Обзор изменений банковского законодательства за IV кв 2023 г."
10.04.2024
10.04.2024 - "Современные риски мировой финансовой системы"
26.01.2024
Весь март - открытая сертификация банковских специалистов Все новости
Новости для банков
09.04.2024
09.04.2024 - "Роль данных в современном банковском бизнесе"
10.04.2024
10.04.2024 - "Современные риски мировой финансовой системы"
28.03.2024
Швейцарские банки стали закрывать счета клиентам с гражданствами Швейцарии и РФ
28.03.2024
Больше половины россиян допустили исчезновение наличных через 20 лет
28.03.2024
Минфин, ЦБ и Росфинмониторинг согласовали позицию по криптовалютам Все новости
Новости библиотеки
18.03.2019
Очередное обновление Электронной Библиотеки Банка от 18.03.2019
12.02.2019
Очередное обновление Электронной Библиотеки Банка от 12.02.2019 Все новости