Банки превращают автокредиты в потребительские: ВТБ начинает выдавать деньги на покупку машины без залога

ВТБ запускает выдачу кредитов на покупку машины без ее залога, рассказал "Ведомостям" зампред правления Анатолий Печатников. После пробного периода госбанк рассмотрит возможность распространить эту практику на все автокредиты. У Печатникова нет сомнений, что проект "поедет".
Сейчас такие кредиты выдают специализирующиеся на потребительском кредитовании "Ренессанс кредит" и "ОТП банк". Однако многие банки не готовы отказываться от залогов.
Как это работает
Клиент сможет собирать меньше документов для получения кредита, объясняет Печатников, а банку не нужно будет тратиться на регистрацию залога в реестре у нотариуса. Погашаться кредит, по его словам, будет как обычный потребительский заем и отличаться от него целевым использованием. При выдаче кредита средства будут поступать на счет клиента или, по его желанию, сразу на счет автосалона, уточняет пресс-служба ВТБ. Получить кредит можно в автосалоне или в центре автокредитования ВТБ, говорит представитель банка. Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно.
Кредиты будут выдаваться и на новые, и на подержанные авто.
Целевые кредиты на покупку авто без залога - это не автокредиты по законодательству, говорит управляющий директор по валидации "Эксперт РА" Юрий Беликов: по сути, это аналог потребительского кредита с попыткой проконтролировать целевое использование средств.
Сколько это стоит
Беззалоговый автокредит востребован преимущественно на покупку автомобилей с пробегом, отмечает представитель ВТБ, - здесь наличие залога при прочих равных практически не влияет на ставку. На первом этапе проекта максимальная сумма кредита составит 500 000 руб., а после банк будет решать, на сколько ее увеличить.
Снизить ставку по такому кредиту позволит покупка каско, указывает представитель банка. В этом случае разница по сравнению с залоговым кредитом составит "несколько процентных пунктов".
Сейчас взять автокредит в ВТБ можно по ставке от 7% годовых (без учета специальных программ партнеров) при условии покупки каско, страхования жизни и получения зарплаты в ВТБ. Расчет сделан при сумме кредита 1,5 млн руб. и с первоначальным взносом в размере 20%. А без покупки страхования жизни ставка при тех же условиях составит 10%.
В беззалоговом кредитовании минимальная ставка для зарплатных клиентов ВТБ составит от 9% годовых с учетом оформления "Вместо каско" (страховая программа партнеров ВТБ; надбавка за ее отсутствие - 6 п. п.), говорит представитель банка. Для остальных клиентов ставка будет выше на 1 п. п., уточняет он. И добавляет, что первый взнос не требуется.
Похожий потребительский кредит - на 1,5 млн руб. сроком на 5 лет - зарплатные клиенты ВТБ могут взять по ставке от 10,9% годовых (конечная ставка зависит от риск-профиля заемщика), для остальных клиентов ставка начинается с 11,2%. А, к примеру, в "ОТП банке" кредит без залога на покупку машины без первоначального взноса на 2 млн руб. можно взять под 15,99% годовых.
Зачем это банку
Банки в принципе не заинтересованы в залоге, поскольку взыскать его достаточно сложно, если заемщик не идет навстречу, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. При невыплатах машину нужно сначала найти, потом изъять, где-то хранить и как-то продать - а это дополнительные расходы, перечисляет он. С этой точки зрения залог слабо защищает банк от невыплат и как инструмент снижения риска работает плохо, заключает он.
Банки тратят деньги на постановку машину в залог и снятие с нее залога: по 600 руб. за каждую процедуру, а до взыскания доходят редко, говорит сотрудник одного из банков. И добавляет, что в результате суммарные расходы на регистрацию залогов намного больше того, что удается получить в случае взыскания и реализации залога.
"Тинькофф банк" воспользовался залоговым правом менее чем в 1% случаев, приводит данные его представитель.
Положительный эффект состоит только в выборе целевой аудитории, заинтересованной в покупке автомобиля, отмечает Беликов. Платежная дисциплина у заемщиков по автокредитам, по его данным, в среднем значительно лучше, чем у заемщиков по потребкредитам.
Риски невыплат у беззалоговых автокредитов будут выше, но останутся приемлемыми, уверен Печатников. Для банка они меньше по сравнению с выдачей необеспеченных потребительских кредитов "клиентам с улицы", рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин: машину, как правило, покупают люди с большим доходом, которые в какой-то мере могут считаться более надежными заемщиками.
"У нас ставка не зависит от залога, но на рынке есть подобные практики. У клиентов, которые по разным причинам негативно относятся к залоговому кредитованию, есть альтернатива - оформление кредита наличными", - говорит руководитель дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж потребительского кредитования "ОТП банка" Ксения Полотерова.
"Мы запустили пилотный проект по выдаче POS-кредитов на авто в апреле 2019 г. В среднем пока выдаем около 20 млн руб. в месяц", - рассказывает директор департамента продаж банковских продуктов "Ренессанс кредита" Сергей Васильев. Процент невозврата по таким кредитам, по его словам, сейчас не отличается от остальных типов, а интересуются ими те, кто уже располагает определенной суммой, но хочет приобрести модель подороже, а также клиенты, покупающие подержанные авто в салонах.
Чем это опасно
Без залога банки вынуждены кредитовать клиентов под более высокий процент, чтобы компенсировать возросшие риски, говорит директор департамента автокредитования "Русфинанс банка" Алексей Бородавин. Если машина не передается в залог, банку трудно определить целевой характер расходования средств, а когда заемщик не может или не хочет вернуть заем, у банка нет возможности хотя бы частично компенсировать потери. Кроме того, на необеспеченный портфель начисляется больше резервов - стоимость автокредита растет и по этой причине. Поэтому в линейке "Русфинанс банка" программы беззалоговых автокредитов не представлены, заключил Бородавин.
Расходы на регистрацию - это единственный недостаток процесса постановки машины в залог, считает представитель "Тинькофф банка". Сама процедура постановки машины в залог в России очень удобна и для клиента, и для банка - процесс безбумажный и мгновенный, "Тинькофф" не видит смысла отказываться от залогов в автокредитовании, говорит его представитель. Совкомбанк тоже не собирается отказываться от залогов, сообщил его первый зампред и совладелец Сергей Хотимский: "Мы считаем, что рынок необеспеченных кредитов перегрет, и данная инициатива может нести существенные риски".
Источник: Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/01/24/821401-banki

24.01.2020