Оплатный долг: услуги рассрочки могут приравнять к потребкредитам

Какие риски для потребителей BNPL-сервисов увидел Центробанк
Для регулирования BNPL-сервисов (buy now pay later, покупай сейчас - плати позже) в России рассматривают возможность сближения потребительского кредитования и услуги рассрочки в законодательстве. Об этом "Известиям" сообщили в Центробанке. Регулятор также планирует обязать такие платформы передавать все сведения в бюро кредитных историй (БКИ). Но в Ассоциации банков России считают, что BNPL - это не кредитный продукт и под регулирование и надзор ЦБ он не должен напрямую подпадать. Эксперты же говорят о целесообразности введения контроля в новом сегменте.
Взять под контроль
Осенью 2021 года регулятор разослал банкам и МФО информационное письмо, в котором предостерег их от участия в схемах с недобросовестной рассрочкой на покупку товаров. В ноябре стало известно, что Центробанк готовит предложения по регулированию BNPL-сервисов, но эта работа была приостановлена в связи с необходимостью реализации более срочных антикризисных решений, пояснили в ЦБ. Теперь же, считает регулятор, целесообразно ее возобновить.
СПРАВКА  BNPL-сервисы предоставляют потребителям возможность оплатить покупку равными частями в течение небольшого периода времени. Сегмент BNPL стал набирать популярность в России в период пандемии. На этом рынке сейчас работают "Тинькофф" ("Долями"), Совкомбанк ("Частями"), "Яндекс" ("Сплит"). 16 июня Сбербанк запустил аналогичный сервис - "Плати частями". В РФ деятельность таких сервисов пока не регулируется.
Чаще всего россияне предпочитают оплачивать частями одежду, обувь, товары для детей, автомобилей и дома.
Для выработки новых мер анализируется международный опыт регулирования BNPL-сервисов, рассказали "Известиям" в ЦБ. В частности, рассматриваются существующие зарубежные практики продажи потребителям товаров и услуг с рассрочкой платежа, а также возможные уязвимости и риски развития таких сервисов. Это позволит выработать подходы к предполагаемому дополнительному регулированию нового сегмента рынка в РФ, подчеркнули в регуляторе.
Как указали в Центробанке, риском приобретения товара с помощью BNPL-сервиса может стать отсутствие договора потребкредита, которое лишает гражданина ряда значимых прав и гарантии. Например, в части передачи долга сторонним компаниям и предельных значений штрафов за просроченную оплату. А отсутствие данных о подобных обязательствах в БКИ не дает возможности профессиональным кредиторам правильно оценить долговую нагрузку граждан и их кредитоспособность при обращении за займом, резюмировали в ЦБ.
Не альтруисты
В Ассоциации банков России "Известиям" заявили, что BNPL - это не кредитный продукт. Поэтому под регулирование и надзор со стороны Центробанка он напрямую попадать не должен, отметил вице-президент Ассоциации Алексей Войлуков. Он добавил, что возникающие обязательства клиентов сервисов, предоставляющих рассрочку на покупку того или иного товара, не должны аккумулироваться в БКИ. Поскольку в этом инструменте нет процентов, как в некоторых банковских, а также какого-либо кредита и соответственно классической финансовой долговой нагрузки, пояснил специалист.
- В предложении услуг рассрочки на товары без процентов участвуют три стороны - ритейлеры, банки и платежные систем, которые отнюдь не альтруисты, - обратил внимание Алексей Войлуков. - Их интерес заключается в завоевании лояльности клиента, долгосрочном сотрудничестве с ним и предложении ему другого товара или услуги компании.
По мнению же президента Национальной ассоциации дистанционной торговли (НАДТ) Александра Иванова, наличие регулирования важно практически для всех финансовых услуг, и BNPL не исключение. Если и развивать инструмент, то только с понятными и прозрачными правилами игры: клиенту необходимо понимать, что его права защищены. Эксперт добавил, что пока в Ассоциации вопрос развития подобных сервисов не обсуждался.
"Известия" направили запросы в пресс-службы "Тинькофф", Совкомбанка и "Яндекса" относительно будущих регуляторных мер и их участии в обсуждениях. В компаниях оперативно не ответили. Также "Известия" спросили крупных ритейлеров, бренды одежды и обуви о работе с BNPL-сервисами, спросе на этот фининструмент со стороны россиян.
Оставить нельзя, регулировать
BNPL-сервисы - относительно новый для российского рынка инструмент, подчеркнул руководитель практики по работе с финансовыми учреждениями Kept (ранее KPMG в России. - "Известия") Вугар Алиев. Этот продукт обладает большим количеством признаков кредитования, к поэтому Центробанк должен его регулировать, констатировал финансист.
Продукт BNPL по экономической сущности можно описать как POS-кредитование (вид потребкредита, оформляемый в торговых точках. - "Известия") с льготным периодом, или упрощенную карту рассрочки, согласен младший директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Анатолий Перфильев. Он отметил: при выходе на просрочку по BNPL будут начисляться штрафы, поэтому, несмотря на невысокие суммы покупок, повышенные взыскания и отсутствие контроля в целом могут причинить потребителю значительный материальный ущерб.
В том, что регулирование в сегменте BNPL нужно, уверен и вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Оглядываясь на зарубежный опыт, а именно США и Австралии, можно сказать, что опасения ЦБ вполне оправданны, утверждает он. Например, в 2021-м власти Калифорнии обвинили подобный сервис - Afterpay - в сборе процентов более чем с 640 тыс. граждан по сделкам, которые на самом деле были "незаконными займами". В результате урегулирования компания вернула потребителям $900 тыс.
Контролировать BNPL-сервисы целесообразно только с точки зрения защиты потребителей, чтобы они четко представляли собственные риски и соизмеряли свои возможности по оплате в будущем, полагает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко. Говоря о возможных мерах, он допустил введение требования для таких платформ - направлять данные в БКИ.
Источник: Известия: https://iz.ru/1351417/roza-almakunova/oplatnyi-dolg-uslugi-rassrochki-mogut-priravniat-k-potrebkreditam

21.06.2022