Календарь мероприятий




Кредитование учреждений мелкого кредита московской конторой государственного банка

...Из истории Банка России

Государственный банк, помимо коммерческих банков и банкирских контор, обслуживал также сельские учреждения мелкого кредита кредитные и ссудо-сберегательные товарищества. Впервые подобное учреждение было основано в России в 1865 г., однако кредитование ссудо-сберегательных товариществ в системе Государственного банка начало осуществляться лишь в 1873 г.(1), когда стала складываться сеть сельских учреждений мелкого кредита.Первое из таких учреждений на территории, охваченной операциями Московской конторы Государственного банка, Бояркинское ссудо-сберегательное товарищество было открыто в Коломенском уезде 1 июля 1871 года (2). В дальнейшем количество ссудо-сберегательных товариществ медленно росло, и к началу 1876 г. в Московской губернии их было уже 24 (3). Почти все они устраивались по образцу известного ссудо-сберегательного товарищества, организованного в 1865 г. в Костромской губернии братьями Лугиниными с учетом опыта немецких сельских учреждений мелкого кредита.

Основание ссудо-сберегательных товариществ в Московской губернии в 1871?1875 гг. (4)

Год 
основания

Kоличество основанных товариществ

Названия товариществ

1871

4

Бояркинское, Хотебцовское, Отрадинское, Уваровское

1872

6

Порецкое, Раменское, Вороновское, Сынково-Слащевское, Ясеневское, Kленовское

1873

6

Наро-Фоминское, Дубровицкое, Быковское, Серпуховское, Некрасинское, Лигачевское

1874

4

Серединское, Kорневское, Пучково-Озерецкое, Осташковское

1875

4

Всехсвятское, Богородское, Бронницкое, Kосинское

Объемы кредитования Московской конторой ссудо-сберегательных товариществ менялись в зависимости от эволюции государственной кредитной политики по отношению к сельским учреждениям мелкого кредита. 

Так, в 1870  начале 1880-х гг. Государственный банк оказывал ссудо-сберегательным товариществам определенную кредитную поддержку. Вместе с тем объемы кредитования в этот период были невелики: как правило, кредит тому или иному товариществу открывался в форме учета векселей на несколько тысяч рублей. Для чиновников Московской конторы приоритетным направлением деятельности была выдача кредитов крупным московским торговым домам, и они не были склонны расширять операции по кредитованию сельских кредитных учреждений.

В этом плане интересна кредитная история Косинского ссудо-сберегательного товарищества, которому в 1877 г. по настоянию управляющего Государственным банком Е.И. Ламанского был предоставлен кредит в размере 3 тыс. рублей (5). Этот кредит был выдан без всяких правил, практически под половинное обеспечение, так как паевой капитал товарищества составлял всего 1765 руб. 50 копеек. Уже в следующем году товарищество добивалось значительного увеличения кредита (до 10,6 тыс. руб.), однако на этот раз Е.И. Ламанский отказал (6). И лишь в 1880 г. он дал указание увеличить кредит Косинскому ссудо-сберегательному товариществу из средств Московской конторы до 10 тыс. рублей (7).

Примерно так же развивались отношения Государственного банка с другими ссудо-сберегательными товариществами. Согласно архивным данным, кредиты были выданы Сынково-Слащевскому (в 1874 г., в размере 1 тыс. руб.), Осташковскому (в 1876 г.  9 тыс. руб.) и Севрюговскому (в 1882 г.  3 тыс. руб.) товариществам (8).

Процедура открытия кредита для всех товариществ была стандартной. С ходатайством о выдаче кредита в Московскую контору предоставлялись протоколы общего собрания, а также список членов товарищества, сведения об их сословной принадлежности и имущественном положении. Чтобы определить действительную потребность претендующего на кредит ссудо-сберегательного товарищества в заемных средствах, Московская контора запрашивала у земской уездной управы оценку состояния его дел (это было обусловлено тем, что управа утверждала годовые отчеты расположенных на подведомственной ей территории ссудо-сберегательных товариществ). После этого заключение чиновников Московской конторы вместе с решением Учетно-ссудного комитета направлялось в Инспекцию контор Государственного банка.

Кредитная поддержка ссудо-сберегательных товариществ (хотя и небольшая по объемам) сохранялась всю вторую половину правления императора Александра I, вплоть до вступления в должность кабинета министров Александра III, когда с поста министра финансов ушли протеже либерально настроенного великого князя Константина Николаевича М.Х. Рейтерн и С.А. Грейг, а Государственный банк покинул талантливый финансист Е.И. Ламанский.

Новый управляющий Государственным банком А.В. Цимсен придерживался взгляда на ссудо-сберегательные товарищества как на частные банки, применяя к ним известные ограничения. В циркуляре от 21 апреля 1882 г. конторам и отделениям Государственного банка предписывалось более внимательно относиться к кредитованию частных банковских учреждений. В частности, к заключениям учетно-ссудных комитетов было рекомендовано добавлять заключения чиновников территориальных учреждений Государственного банка с мнением о действительном положении дел в банках и о подлинности подписей на представленных по переучету векселях (9).

Одним из последствий претворения в жизнь этих требований стали отказы в выдаче или увеличении размера кредитов многим ссудо-сберегательным товариществам, а также закрытие ранее выданных ссуд. Официальное объяснение такой политики в отношении учреждений мелкого кредита  большая задолженность товариществ Государственному банку  выглядит несерьезно, так как суммы этой задолженности были мизерными (несколько тысяч рублей) по сравнению с кредитами торговых домов и акционерных коммерческих банков.

В Московской конторе следовали общим указаниям по системе Государственного банка. Так, Косинскому ссудо-сберегательному товариществу было отказано в увеличении кредита по причине неизвестности Учетному и ссудному комитету дел товарищества (10). Когда в 1883 г. оно в очередной раз ходатайствовало об увеличении суммы кредита, управляющий Государственным банком А.В. Цимсен снова ответил решительным отказом (11).

В 1882 г. последовали закрытие кредита Сынково-Слащевскому ссудо-сберегательному товариществу и отказ в открытии кредита Косинскому ссудо-сберегательному товариществу. В первом случае имел место долг товарищества Государственному банку вследствие растраты его членами 2800 рублей (12). Во втором случае причиной отказа в выдаче ссуды стало то, что, по мнению чиновников Государственного банка, в настоящее время товариществу в кредите надобности не представляется (13). В 1883 г. А.В. Цимсен отказывает в открытии кредита Вороновскому ссудо-сберегательному товариществу, так как выданные товариществом ссуды по балансу к 1 января 1883 г. превышают пределы, определенные уставом товарищества (14). В 1884 г. Государственный банк отказал в кредите Ваулинскому товариществу под предлогом непредставления им требованных конторой сведений (15). Таким образом, в большинстве случаев отказы в выдаче ссуд учреждениям мелкого кредита Московской конторой носили формальный характер.

По всей системе Государственного банка задолженность ссудо-сберегательных товариществ составляла в начале 1886 г. около 1,14 млн. рублей. К концу XIX в. ее удалось сократить почти вдвое  в начале 1897 г. она была равна 0,64 млн. рублей (16).

Один из авторов юбилейного издания к 50-летию Государственного банка подводит итоги взаимоотношений ссудо-сберегательных товариществ и главного банка империи: Путем ошибок и разочарований выяснена была мысль, что кредитовать учреждения мелкого кредита можно лишь при непременном условии, чтобы одновременно с ассигнованием денежных средств научить эти учреждения правильно и надежно размещать полученные от банка средства (17).

Итогом проведения такой политики стало резкое сокращение числа учреждений мелкого кредита  кредитных и ссудо-сберегательных товариществ  среди клиентов Московской конторы Государственного банка. На конец XIX в. имеются сведения о кредитовании лишь Ясеневского ссудо-сберегательного товарищества, точнее, о выделенном ему кредитном лимите. Погасив в 1897 г. долг перед Московской конторой, члены этого товарищества обратились в 1899 г. в Государственный банк с просьбой понизить слишком высокую, по их мнению, норму процента по кредитам (5,5% годовых) на 1-1,5 процентного пункта, однако получили отказ (18).

До начала ХХ в. Московская контора не проявляла активности в кредитовании учреждений мелкого кредита, и последние существовали в основном за счет средств, полученных из других источников,  паев, вкладов и займов у частных лиц. К 1905 г. в Московской конторе Государственного банка получили кредиты только два товарищества (Ясеневское  5 тыс. руб., Судниковское  2 тыс. руб.), но они не воспользовались этими ссудами, считая предложенные банком кредитные ресурсы слишком дорогими (19).

В то же время необходимо отметить, что по числу существовавших к концу XIX в. ссудо-сберегательных товариществ Московская губерния заметно отставала от многих губерний Российской империи и по этому показателю не входила даже в первую десятку. Если на территории, обслуживавшейся Московской конторой Государственного банка, к 1899 г. их было всего 7, то в Пермской губернии  63 товарищества, а в Таврической губернии  44 товарищества (20).

В результате свертывания кредитования ссудо-сберегательных товариществ возникала проблема обеспечения доступным кредитом сельских производителей. И.И. Билибин, бывший с 1886 по 1889 г. управляющим Московской конторой Государственного банка, вспоминал, что ему с трудом удавалось добиться открытия кредитов кустарям, изготавливавшим в селах разные изделия, перекупавшиеся фирмами, которые дорабатывали их и продавали втридорога. В бытность мою управляющим Московской конторой Государственного банка фирмой Кустарь организован был в Москве склад для кустарных изделий с выдачей кустарям авансов под их векселя. Учетный комитет конторы отказал в учете этих векселей, но я испросил тогда разрешение управляющего Государственным банком на открытие кредита фирме Кустарь с предоставлением мне права учитывать от нее векселя единолично (21). Это было сделано в нарушение Устава Государственного банка, который предполагал учет векселей лишь по постановлению Учетного и ссудного комитета. Учет векселей непервоклассных фирм кустарных изделий был исключением для Московской конторы того времени.

К концу XIX в. проблема кредитования крестьянства приобрела первостепенное значение. Министр финансов С.Ю. Витте при обсуждении нового Устава Государственного банка в 1893 г. говорил: Что касается специального кредита для крестьян, то это вопрос первостепенной государственной важности. Между тем организованный кредит для них совершенно отсутствует, а это ведет к тому, что они переплачивают ростовщикам, пожалуй, больше процентов, чем государству податей. Обдумывая вопрос об организации этой формы кредита, я пришел к заключению, что можно было бы прийти крестьянам на помощь или при посредстве известных помещиков, которым выдавались бы Государственным банком для этого определенные суммы, а они от себя раздавали ссуды крестьянам соседних селений и отчитывались потом перед банком; или же при посредстве земств (22).

По инициативе Министерства финансов Государственный банк после принятия в 1894 г. нового Устава, декларировавшего широкое кредитование российского производителя, стал активно способствовать развитию сети кредитных товариществ, которые учреждались на средства казны. (Это составляло их главное отличие от ссудо-сберегательных товариществ, чей основной капитал складывался из паевых взносов, а основными заемщиками были пайщики.)

Оказание помощи кредитным товариществам, число которых в начале ХХ в. росло довольно быстро, было возложено в том числе на Московскую контору главного банка империи. Ссуды учреждениям мелкого кредита выделялись как на пополнение оборотных средств (зачастую это были целевые кредиты), так и на формирование основного капитала, о чем свидетельствуют данные приводимых ниже таблиц (23). 

Ссудо-сберегательные товарищества в районе Московской конторы(24).

Год

Число открытых в этом году ссудо-сберегательных товариществ

Ссуды на основной капитал, выданные из Государственного банка, руб

Ссуды на основной капитал, выданные из Государственных сберегательных касс, руб.

1872

1

--

--

1873

1

--

--

1877

1

--

--

1886

1

--

--

1887

1

--

--

1889

1

--

--

1896

1

--

--

1903

1

--

--

1908

3

5000

--

1909

3

4000

--

1910

3

3500

--

1911

3

--

5500

1912

5

--

12500

1913

6

--

29000

1914

2

--

5000

Кредитные товарищества в районе Московской конторы.

Год

Число открытых в этом году товариществ

Основные капиталы из средств Госбанка, руб.

Основные капиталы из средств Государственных сберегательных касс, руб.

Основные капиталы из других источников

1900

1

1000

--

500

1901

1

2000

--

--

1902

2

3000

--

--

1903

3

7000

--

500

1904

6

5500

--

11500

1905

1

500

--

500

1906

6

9500

--

500

1907

4

7000

--

--

1908

10

13000

--

9500

1909

7

13500

--

--

1910

10

16000

2000

--

1911

22

--

41500

6000

1912

35

--

93500

14000

1913

40

--

125750

18000

1914

22

--

80600

14000

Как видно из приведенных таблиц, Московская контора Государственного банка стала выделять средства на образование основных капиталов кредитных товариществ с 1900 г., а ссудо-сберегательных товариществ только с 1908 г., когда уже четвертый год работала созданная при Государственном банке система поддержки мелкого кредита.

По утвержденному императором Николаем II 7 июня 1904 г. Мнению Государственного совета общее заведование мелким кредитом вверялось Министерству финансов и Государственному банку. При нем было образовано Управление по делам мелкого кредита с инспекциями при конторах, в том числе Московской.

Первый инспектор конторы И.А. Бондарев был утвержден в этой должности в 1905 г.; 9 сентября этого года он представил управляющему конторой Н.Я. Малевинскому доклад о положении дел в ссудо-сберегательных товариществах Московской губернии. Из доклада следовало, что контора имела лишь приблизительное представление даже о количестве действовавших на территории губернии товариществ. И.А. Бондарев располагал данными лишь за 1895 г., причем было достоверно известно о функционировании только 7 из 16 основанных в Московской губернии в разное время ссудо-сберегательных товариществ (25). В объяснительной записке к отчету конторы за 1905 г., где впервые был выделен особый раздел по ссудам учреждениям мелкого кредита, указывалось, что в операциях действующих в районе Московской конторы ссудо-сберегательных товариществ контора фактически никакого участия не принимает (26).

С 1908 г. в штате Инспекции мелкого кредита Московской конторы Государственного банка числились два инспектора. Однако полноценная инспекция была сформирована при Московской конторе лишь в 1911 г.: в нее вошли 3 инспектора и 2 канцелярских служителя. В дальнейшем инспекция разрасталась, и к 1917 г. включала 11 инспекторов, 1 помощника бухгалтера и 3 канцелярских служителей(27).

В функции таких инспекций входили издание уставов и правил для кредитных и ссудо-сберегательных товариществ, надзор за их деятельностью, общее руководство и распоряжение кредитами, выделяемыми Государственным банком на нужды мелкого кредита. Эти правила фактически ставили учреждения мелкого кредита под полный контроль и опеку Государственного банка.

Такие учреждения получали от Московской конторы, помимо ссуд на образование основного капитала, кредиты на увеличение общих оборотных средств (в форме специального текущего счета), а также кредиты особенные, открытые с каким-либо специальным назначением. В основном это были кредиты для выдачи ссуд под залог хлеба, но встречались и другие оговоренные назначения. Так, в 1909 г. Переславль-Залесскому кредитному товариществу была выдана ссуда под залог столярных изделий, а также для обеспечения возврата вкладов и займов.

Все эти кредиты были краткосрочными и предоставлялись в форме открытия специальных текущих счетов, реже в форме учета. В Уставе Государственного банка 1894 г. и в проекте устава Государственного банка 1909 г. предусматривалась возможность предоставления кредитов товариществам на срок до 12 месяцев. Эти ссуды должны были обеспечиваться векселями, подписанными членами управления учреждений мелкого кредита (28).

В связи с проводимой политикой на сближение Государственного банка с центральными банками европейских стран министр финансов В.Н. Коковцов на заседаниях Комитета финансов 16 и 20 июня 1909 г. выступил за исключение из круга операций Государственного банка тех из них, которые не были свойственны центральным банкам. К ним относились и ссуды учреждениям мелкого кредита. Министр предлагал либо выделять на эти цели из сумм казны ежегодные ассигнования объемом до 2 млн. руб., либо предоставить кредитование сельских банков сберегательным кассам (29). В результате был принят закон от 21 июня 1910 г. О выдаче из сумм государственных сберегательных касс ссуд в основные капиталы учреждений мелкого кредита и о разрешении обращать на нужды сего кредита некоторые крестьянские общественные капиталы.

Несмотря на то что закон распространял функцию кредитора учреждений мелкого кредита на сберегательные кассы, Государственный банк продолжал кредитование таких учреждений. Только в Московской конторе годовые выдачи ссуд увеличились за период с 1910 по 1915 г. с 0,2 до 2,8 млн. рублей (30). Рост объемов этих выдач начался в 1911 г., но особенно значительно они увеличились в годы Первой мировой войны. По-видимому, это было обусловлено реализацией программы кредитования хлебных компаний, необходимой для обеспечения бесперебойного снабжения фронта продовольствием.

К 1915 г., не без усилий учреждений Министерства финансов, в районе деятельности Московской конторы сложилась сеть учреждений мелкого кредита, состоявшая из 170 кредитных и 33 ссудо-сберегательных товариществ. Наиболее крупными среди них были Переславль-Залесское, Куркинское кредитные товарищества и кредитное товарищество Воспитательного общества ремесленников в Москве, основной капитал которых составлял 19 500 рублей. Среди ссудо-сберегательных товариществ выделялись Троице-Сергиевское и Звенигородское, открытые в 1908 году. Кроме того, с 1910 г. в Московской губернии стали открываться земские кассы мелкого кредита (к 1915 г. их насчитывалось 13) с основным капиталом 155 тыс. руб., выделенным из средств Государственных сберегательных касс (140 тыс. руб.) и Управления по делам мелкого кредита (15 тыс. руб.).

Тем не менее доля кредитования учреждений мелкого кредита в общем объеме учетно-ссудных операций оставалась незначительной. Выданные ранее ссуды возвращались с трудом, о чем свидетельствует увеличение суммы их долга Московской конторе: в 1908 г. его еще не было, но уже к концу 1910 г. он составил 145 тыс. руб., а к концу 1915 г. вырос до 514 тыс. рублей (31).

Но, несмотря на издержки, Государственный банк поддерживал и поощрял создание учреждений мелкого кредита. Этот процесс начался задолго до аграрной реформы П.А. Столыпина, а после 1910 г. стал частью программы обновления России. На территории Российской империи было слишком мало кредитных учреждений в крупных селах и населенных пунктах, что создавало неудобства в сбережении средств населения и получении ссуд на развитие хозяйства. Поэтому Министерство финансов считало создание сети учреждений мелкого кредита перспективным направлением развития экономики. Кредитование учреждений мелкого кредита должно было стимулировать развитие сельскохозяйственного и ремесленного производства.

Однако кредитование Государственным банком учреждений мелкого кредита в начале XX в. было скорее выполнением государственной долгосрочной программы создания сети кредитных учреждений на селе, где жило подавляющее большинство населения Российской империи, чем коммерческой операцией. Осуществление Государственным банком этих операций, как и выдача подтоварных и промышленных ссуд, не имело ничего общего с выполнением задач, присущих центральному банку.

А.В. Бугров




1 Государственный банк: краткий очерк деятельности за 1860-1910 гг. / Ред. Е.Н. Сланский. СПб., 1910. С. 76.

2 Скалон В.Ю. Ссудо-сберегательные товарищества Московской губернии // Вестник Европы. Т. 2. за 1877 г. С. 81.

3 Там же. С. 82.

4 Скалон В.Ю. Указ. соч. С. 82, 138.

5 ЦИАМ. Ф. 450. Оп. 8. Д. 70. Л. 1-5.

6 Там же. Л. 7 7 об.

7 Там же. Л. 21.

8 ЦИАМ. Ф. 450. Оп. 8. Д. 49. Л. 1.; Д. 63. Л. 1.; Д. 84. Л. 4, 53-55.

9 Там же. Д 84. Л. 28.

10 ЦИАМ. Ф. 450. Оп. 8. Д. 70. Л. 31.

11 Там же. Л. 39.

12 Там же. Д. 49. Л. 108 об.

13 ЦИАМ. Ф. 450. Оп. 8. Д. 84. Л. 35 об.

14 Там же. Л. 62.

15 Там же. Л. 61.

16 Государственный банк: краткий очерк деятельности за 1860-1910 гг. / Ред. Е.Н. Сланский. СПб., 1910. С. 76.

17 Там же. С. 79.

18 ЦИАМ. Ф. 450. Оп. 10. 16 а. Л. 136.

19 Там же. Л. 234 об.

20 Ссудо-сберегательные товарищества, сельские банки и общества потребителей в 1897 г. СПб., б.г. С. 1.

21 Журнал Высочайше учрежденной комиссии по пересмотру устава Государственного банка. СПб., 1893. С. 91-92.

22 Там же. С. 62.

23 Отличие данных банковской статистики от данных В.Ю. Скалона по ссудо-сберегательным товариществам обусловлено тем, что в первой отражены лишь товарищества, в 1900 г. не прекратившие своей деятельности (то есть не закрывшиеся).

24 ЦИАМ. Ф. 450. Оп. 2. Д. 151, 215. Там же. Оп.11. Д. 47, 48.

25 Там же. Оп. 10. Д. 16 а. Л. 234 об.

26 Там же. Оп. 2. Д. 151. Л. 389.

27 Личный состав Государственного банка, его контор и отделений и сберегательных касс (иначе: Список личного состава Государственного банка, его контор и отделений и Управления по делам мелкого кредита) к 15 ноября 1905 г. СПб., 1905. С. 83.; То же, на 1 июля 1908 г. СПб., 1908. С. 83.; То же, к 1 июля 1911 г. СПб., 1911. С. 99.; То же, к 1 февраля 1917 г. Пг., 1917. С. 184?185.

28 Проект изменений Устава Государственного банка. СПб., 1909. С. 132.

29 Биржевые ведомости. 1909 г. 15 июля (утренний выпуск). С. 2.

30 Государственный банк: данные по конторам и отделениям за 1906?1915 гг. / Ред. Е.Н. Сланский. Пг., 1916. С. 5.

31 Там же. С. 6.




Материал подготовлен Департаментом внешних и общественных связей

Вестник Банка России 70 (722) от 24.12.03 

Новости для банков
24.10.2017
Международный Интернет-Чемпионат "Деньги" ЕАЭС - 2017
20.11.2017
В Великобритании выпустили криптовалютную карту
20.11.2017
Модульбанк запустил сервис по отбеливанию бизнеса Все новости
Новости ББТ
24.10.2017
Международный Интернет-Чемпионат "Деньги" ЕАЭС - 2017
20.11.2017
О предельной величине базы для исчисления страховых взносов в 2018 г.
15.11.2017
О признаках возможной связанности лица с кредитной организацией
15.11.2017
Приняты очередные поправки в Закон о валютном регулировании и КоАП РФ.
02.11.2017
Только один из четырёх заёмщиков МФО не имеет банковских кредитов Все новости
Новости библиотеки
17.11.2017
Очередное обновление Электронной Библиотеки Банка от 16.11.2017
09.10.2017
Очередное обновление Электронной Библиотеки Банка от 09.10.2017 Все новости