Сельские учреждения мелкого кредита в России до 1917 года

...Из истории Банка России

(Продолжение)

В России развитие сельских учреждений мелкого кредита пошло по пути образования ссудо-сберегательных товариществ, а позже кредитных товариществ и сельских банков. Но до 1880-х гг. развитие их сети шло медленно. С 1865 по 1870 г. в Российской империи возникло всего 11 таких учреждений. В дальнейшем с 1871 по 1887 г.? было основано 1218 ссудо-сберегательных товариществ, однако многие из них очень быстро прекратили свою деятельность.

Не слишком активное участие правительства в развитии учреждений мелкого кредита уравновешивалось инициативой сельских хозяев и земств. Вопросы, связанные с мелким кредитом, обсуждались на Новгородском губернском земском собрании в 1869 г., в Петербургском обществе сельских хозяев в 1870 г., на Втором съезде сельских хозяев в том же году. С 1875 по 1900 г. состоялось десять земских съездов, на которых рассматривались вопросы мелкого кредита. Шесть из них прошло во Пскове (в 1875, 1879, 1884, 1894, 1896, 1900 гг.), два в Москве (1876 г.), по одному?в Смоленске (1876 г.), Крыму (Мелитополь, 1879 г.) и Перми (1900 г.) (1).

На Втором съезде сельских хозяев, собравшемся в декабре 1870 г., были учреждены специальная комиссия по вопросам мелкого кредита и Комитет о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах при Московском обществе сельского хозяйства с отделением в Санкт-Петербурге, который начал работу в 1871 году.

Деятельность комитета внесла в дело образования учреждений мелкого кредита некоторое оживление. Он поставил своей целью пропаганду идеи создания сети сельских учреждений мелкого кредита в России. Издавались книги о ссудо-сберегательных товариществах, для них был составлен образцовый устав. Кроме того, были выпущены правила счетоводства и отчетности, изготовлены счетные книги для продажи их товариществам. Достаточно сказать, что с 1870 по 1889 г. вышло до 1000 книг и статей по мелкому кредиту, тогда как до 1870 г. было опубликовано не более десяти работ (2). Санкт-Петербургское отделение комитета проверяло отчеты товариществ, проводило консультации и аудит, а также публиковало сводные отчеты по ссудо-сберегательным товариществам. Именно благодаря работе комитета они в 1872 г. получили право кредитоваться в Государственном банке.

Деятельность Комитета по ссудо-сберегательным и промышленным товариществам побудила некоторые земства вплотную заняться проблемой мелкого кредита. Почин принадлежал Новгородскому земству, которое выработало собственный образцовый устав для товариществ и открыло им кредит для выдачи ссуд в размере 15 тыс. рублей.

Однако далеко не все земства откликнулись на призыв комитета. С 1865 по 1890 г. помощь ссудо-сберегательным товариществам оказали лишь 67 из 360 земств, то есть меньше их пятой части. А с 1876 г. земства стали свертывать операции по кредитованию товариществ, что было связано с накопившейся задолженностью последних.

Вскоре земства охладели к идее развития сельских учреждений мелкого кредита. Надежды, возлагаемые на них, не оправдались: кредитные операции товариществ были по большей части убыточными, не хватало денежных средств и квалифицированных кадров. По свидетельству современника, ссудо-сберегательные товарищества, разделив земскую ссуду и не успев заручиться частным кредитом фактически прекращали свою деятельность (3). К 1888 г. было закрыто 395 ссудо-сберегательных товариществ, причем 124 из них по неумению вести дело (4) (см. таблицу).

Причины закрытия ссудо-сберегательных товариществ к 1888 году

Причина закрытия	Kоличество закрытых ссудо-сберегательных товариществ
По неумению вести дело	124
По растрате сумм распорядителями	13
По выходе или смерти распорядителей?	17
По неуплате долгов членами?	61
По неполучению или прекращению кредитов?	48
По разным причинам?	13
По невыясненным причинам?	119
Всего закрытых ссудо-сберегательных товариществ?	395

Ссуды нередко использовались непроизводительно (например, крестьяне-бедняки иногда брали ссуды на празднование свадьбы своих детей). Это влекло за собой рост задолженности, отражавшийся на ликвидности сельского кредитного учреждения. Поэтому земства предложили кредитовать крестьян, снабжая их в долг усовершенствованными орудиями труда, материалами для кустарного производства (лесом, металлом) и т.п. Для этого были основаны земские склады сельскохозяйственных орудий, а также ставший впоследствии известным банк Пермского губернского земства.

Кустарно-промышленный банк Пермского губернского земства, основанный в 1893 г., ?самый известный сельский банк в России. Он был учрежден на средства, пожертвованные земством в ознаменование 25-летия царствования императора Александра II (114 тыс. руб.).

Банк выдавал ссуды в основном ремесленникам, не пользовавшимся наемным трудом, а также артелям кустарей. Для получения ссуды было необходимо представить поручительство двух благонадежных лиц. Если ссуда выдавалась артели, то все ее члены отвечали за занятые деньги круговой порукой.

Размер ссуды определялся в зависимости от суммы годового производства заемщика. Она выдавалась под 8% годовых на срок до 3 лет с возможной пролонгацией до 6 месяцев. Ссуды использовались преимущественно на приобретение сырья ?дерева и т.п.

Для расширения базы привлеченных средств банку разрешалось принимать денежные вклады до двух и до пяти лет с уплатой по ним 4 и 5% годовых соответственно.

Операции банка Пермского губернского земства были направлены на поддержку и развитие мелкого кустарного производства, существовавшего в рамках одной семьи или артели.

К концу XIX в. учреждения мелкого кредита (ссудо-сберегательные товарищества и сельские банки) получили право производить взыскания с заемщиков административным путем. Кроме того, они имели льготы по налогообложению (по гербовому сбору, промысловому налогу и по сбору процентов по вкладам).

Как упоминалось выше, с 1872 г. (фактически ?с 1873 г.) ссудо-сберегательные товарищества стали кредитоваться в Государственном банке (в форме учета векселей сроком до 9 месяцев в размере до 5-кратной суммы паевых капиталов). До конца 1880-х гг. этим правом воспользовалось около 200 товариществ, сумма кредитования составила около 2 млн. рублей. По ряду причин они не смогли эффективно использовать полученные средства. Задолженность товариществ достигла 1 млн. руб., что вызвало сокращение (начиная с 1886 г.) кредитования сельских кредитных учреждений. К 1 января 1901 г. кредитами Государственного банка пользовалось лишь 65 товариществ, общий долг которых составлял 228 тыс. рублей. Кроме того, за другими товариществами числилось долгов по опротестованным векселям на сумму 233 тыс. рублей.

В Министерстве финансов считали, что главное влияние на развитие операций ссудо-сберегательных товариществ оказывают размеры основных капиталов. Во многих товариществах они составляли всего несколько сотен рублей, и такие товарищества зачастую пытались распространить свои операции на всю волость. Безусловно, суммы, которыми они располагали, не могли удовлетворить потребности крестьян в ссудах. К тому же многие лица, стоявшие во главе сельских кредитных учреждений, были малокомпетентны в банковском деле, а иногда и нечисты на руку (5).

В 1889 г. была сделана первая попытка организации правительственного надзора за ссудо-сберегательными товариществами через земских начальников. Однако в большинстве случаев они исполняли свои обязанности формально, поскольку такой надзор был не главной их обязанностью, а лишь дополнительной нагрузкой, к которой многие относились небрежно.

Несколько иная политика проводилась по отношению к сельским банкам, инициатором создания которых было государство. 23 января 1883 г. Александром III было утверждено Мнение Государственного совета об учреждении сельских банков и ссудо-сберегательных касс на новых началах, которые разработает Министерство финансов совместно с Министерством внутренних дел. При этом преобразованию подлежали и уже существовавшие кредитные учреждения.

В 1885 г. был издан образцовый устав сельских банков, и с этого времени движение по созданию учреждений мелкого кредита приобрело значительно более организованный характер. С 1 января 1885 г. по 1 января 1901 г. было образовано 653 сельских банка с суммарным первоначальным капиталом 1764 тыс. рублей (6).

Было очевидно, что поступательное развитие русской промышленности зависит не столько от протекционистских таможенных тарифов, сколько от повышения спроса на отечественные товары, которое стимулировало бы расширение и модернизацию производства. Без повышения благосостояния русского крестьянина ?основного потребителя промышленной продукции ?это было невозможно. А этому мог способствовать правильно организованный кредит.

В конце XIX в. широко обсуждались темы платежеспособности и кредитоспособности российского крестьянина. В лекциях по политэкономии, прочитанных в Киеве в 1898-1899 гг., поборник идеи развития мелкого кредита экономист В.Я. Железнов говорил: В странах, сравнительно недавно выступивших на путь капиталистического развития, как, например, в нашем Отечестве, острые промышленные кризисы могут случаться и будут происходить, пока будут существовать значительная неопределенность и неустойчивость рынка для произведений их обрабатывающей промышленности. В России, например, такая неопределенность заключается в положении крестьянства, составляющего до сих пор главную массу покупателей наших фабрично-заводских продуктов. Пока положение крестьянства не станет более устойчивым, приток капиталов (в том числе и иностранных) в наши промышленные предприятия может влечь за собой усиленное оживление дел на некоторое время, а затем застой и кризис (7).

К мнению экономистов прислушивались в Министерстве финансов. Занявший в 1892 г. пост министра финансов С.Ю. Витте сделал своим заместителем доктора политэкономии Киевского университета А.Я. Антоновича, высказывавшегося за расширение кредитования мелких производителей. Уже в следующем 1893 г. на заседаниях банковской комиссии по пересмотру устава Государственного банка был поднят вопрос о мелком кредите и о помощи, которую государство может оказать его развитию.

Итогом обсуждения банковской комиссии стала новая редакция устава Государственного банка 1894 г., в которой было предусмотрено кредитование крупнейшим банком империи ремесленников, кустарей и мелких торговцев. Это стало поворотным пунктом в истории развития мелкого кредита в России.

Учреждениям мелкого кредита было посвящено специальное Положение от 1 июля 1895 года. В его проекте были намечены меры по устранению трудностей, связанных с развитием мелкого кредита. Предлагалось установить государственный контроль за деятельностью ссудо-сберегательных товариществ, допустить выдачу долгосрочных кредитов как по личному доверию (вексельное кредитование), так и под залог (ссуды).

В Государственном банке считали, что одним из недостатков прежних ссудо-сберегательных товариществ была система паевого участия. В проекте Положения было высказано пожелание создать кредитные товарищества раффайзеновского типа (8). Было оговорено, что учреждения мелкого кредита должны проверять кредитоспособность заемщика и оговаривать целевое использование ссуд. Предполагалось предоставить им право вести посреднические операции по покупке сырья, орудий труда, продаже готовой продукции и т.п.

Капитал кредитных товариществ составлялся из выделенных государством целевых ссуд на образование капитала, пожертвований отдельных лиц и учреждений. При этом предполагалась большая роль Государственного банка как кредитора. Надзор над товариществами возлагался на Министерство финансов, которое могло запрашивать все сведения, касающиеся их деятельности, и проводить их ревизию.

В 1897 г. С.Ю. Витте через Государственный совет добился ежегодного ассигнования в размере 15 тыс. руб. на надзор за учреждениями мелкого кредита. По его инициативе в 1901 г. император Николай II утвердил Положение Комитета министров, разрешавшее учреждать союзы учреждений мелкого кредита. Уставы таких союзов утверждались министром финансов по образцу устава Бердянского союза ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. По мнению членов Совета Государственного банка, цель союза заключается в содействии установлению и развитию постоянных сношений между входящими в состав его учреждениями и совместной деятельности, направленной к наиболее успешному достижению их задач (9).

Союзы учреждений мелкого кредита в России создавались по образцу германских, первый из которых был основан уже в 1864 году. Средства для образования и деятельности союзов планировалось выделить из отчислений из прибыли участников (по 100 руб. с каждого). Кроме того, предполагалось использовать пожертвования.

Идея образования союзов учреждений мелкого кредита получила развитие на Первом всероссийском съезде представителей ссудо-сберегательных товариществ в Москве в 1898 году. К 1914 г. в России было создано 11 таких союзов, объединявших 588 товариществ, что составляло, однако, менее 4,5% их общего числа в стране (10). Таким образом, большинство учреждений мелкого кредита не было объединено в союзы и сохраняло прямую связь с Государственным банком.

Благодаря государственному покровительству развитию учреждений мелкого кредита с 1897 г. появляется более или менее полная статистика по данному вопросу (в отличие от фрагментарных данных за предшествующие десятилетия). Именно в период с 1897 по 1901 г. было создано 639 учреждений мелкого кредита (11), или 40% всех существовавших в России к началу 1902 года.

Особенно активным это учредительство было на территории российской Польши, где с 1897 по 1901 г. было создано 76 ссудо-сберегательных товариществ, а также на Кавказе. Так, в Кутаисской губернии (Грузия) было учреждено 24 товарищества ?больше, чем во всей российской Прибалтике (22 ссудо-сберегательных товарищества). Однако если в Польше вновь создаваемые учреждения мелкого кредита включались в развитую систему кредитных учреждений, распространяя кредитные операции на село (в городе они были достаточно хорошо развиты, доказательством чему служили развитое вексельное обращение и самые низкие в Российской империи показатели валюты векселей), то в Грузии, напротив, высокие темпы учредительства были связаны с необходимостью преодолеть отставание в образовании системы кредитных учреждений.

Между тем в 14 губерниях Великороссии за указанные пять лет не было открыто ни одного ссудо-сберегательного товарищества. Это было обусловлено главным образом острой нехваткой свободных ссудных капиталов в российской провинции ?на протяжении всего существования пореформенной кредитной системы в России денежные средства активно перекачивались в столицы и крупные города.

Рост числа учреждений мелкого кредита способствовал распространению кредита на всей территории Российской империи. Количество членов ссудо-сберегательных товариществ с 1897 по 1901 г. увеличилось с 201 до 261 тыс. человек, или почти на 30%. Суммарная цифра баланса товариществ возросла на 40%, увеличившись с 25 до 35 млн. руб., собственный капитал ?на 22%; вклады ?на 55%, ссуды ?на 50%. Хотя в общей сумме увеличения баланса 7,1 млн. руб., или около половины, приходилось на ссудо-сберегательные товарищества прибалтийских и польских губерний, существенные изменения происходили и в самой России.

К 1902 г. в Российской империи насчитывалось 843 ссудо-сберегательных товарищества, 118 кредитных товариществ и 653 сельских банков. Эта сеть учреждений мелкого кредита по масштабам была соизмерима с системой мелкого кредита в европейских странах. Однако в России одно учреждение мелкого кредита приходилось на 72 тыс. жителей, тогда как в Германии в это время одно учреждение мелкого кредита приходилось на 4800 человек, в Австро-Венгрии ?на 8800 человек, в Италии ?на 27 500 человек (12).

Статистика показывает, что деятельность учреждений мелкого кредита в России в начале XX в. была достаточно эффективной. Это видно из анализа такого показателя, как процент просроченных ссуд к сумме всех ссуд. В ссудо-сберегательных товариществах он составлял до 5%, а в кредитных товариществах ?всего 0,3%. При этом доля кредитных товариществ и объемы их операций составляли порядка 90% аналогичных показателей по всем учреждениям мелкого кредита. Об эффективности системы мелкого кредита в России свидетельствует также показатель годовой прибыли учреждений этой системы ?в среднем порядка 7% от величины собственного капитала (13).

До 1904 г. Государственный банк оказывал большую поддержку только одному типу учреждений мелкого кредита ?кредитным товариществам. К началу 1904 г. из 176 кредитных товариществ 162 были образованы при содействии Государственного банка и по выработанному им уставу. Из них 159 кредитных товариществ получили от банка ссуду в основной капитал на общую сумму 249 250 рублей (14).

В среднем размер ссуды Государственного банка каждому отдельному кредитному товариществу колебался от 1,0 до 1,6 тыс. руб., что в большинстве случаев было достаточно для начала их деятельности.

По утвержденному императором Николаем II 7 июня 1904 г. Мнению Государственного совета общий контроль над мелким кредитом был передан Государственному банку. При Центральном управлении Государственного банка было образовано Управление по делам мелкого кредита в составе управляющего, его помощника, ревизоров и пр. В конторах и отделениях Государственного банка были введены новые должности инспекторов мелкого кредита ?непосредственных организаторов и координаторов работы с товариществами и сельскими банками, которые были обязаны в случае необходимости выезжать на места для проведения ревизий.

Кроме ссуд на образование основного капитала учреждения мелкого кредита получали от Государственного банка кредиты на увеличение оборотных средств, а также целевые кредиты, в основном для выдачи ссуд под залог хлеба.

Ссуды выдавались в форме открытия специальных текущих счетов, реже ?в форме учета векселей сроком до 1 года под 6% годовых. Эти кредиты должны были обеспечиваться процентными бумагами или векселями, подписанными членами управления сельских банков (15).

Государственное регулирование процесса развития мелкого кредита в Российской империи очень скоро дало результаты. Только с 1906 по 1910 г. выдачи Государственного банка учреждениям мелкого кредита увеличились в 5 раз ?с 7,1 до 36,9 млн. рублей. Конечно, ссуды учреждениям мелкого кредита не отличались такой высокой ликвидностью, как ссуды первоклассным заемщикам. Если к началу 1906 г. учреждения мелкого кредита были должны Государственному банку 5,0 млн. руб., то к началу 1910 г. сумма долга достигла 18,8 млн. рублей.

В то же время к 1910 г. в общем объеме ссуд на увеличение основного капитала (по сумме) большая часть предоставлялась на шесть месяцев, то есть к этому времени ссуды Государственного банка учреждениям мелкого кредита были в значительной степени более ликвидными, чем они были в 1906 г., когда краткосрочные ссуды возвращались в среднем за 197 дней, а ссуды под хлеб ?за 356 дней (16). Хотя в общей сумме кредитных операций Государственного банка выдачи учреждениям мелкого кредита составили всего 1,2%, для них эта помощь была весьма существенной.

В связи с проводимой политикой сближения Государственного банка с центральными банками стран Европы министр финансов В.Н. Коковцов выступил в 1909 г. за исключение из круга операций Государственного банка тех из них, которые не были свойственны европейским центральным банкам. К таким операциям относились и ссуды учреждениям мелкого кредита. Министр предлагал либо выделять на эти цели из средств казны ежегодные ассигнования в размере 2 млн. руб., либо предоставить кредитование сельских банков сберегательным кассам (17). Результатом рассмотрения данной проблемы стал закон от 21 июня 1910 г. О выдаче из сумм государственных сберегательных касс ссуд в основные капиталы учреждений мелкого кредита и о разрешении обращать на нужды сего кредита некоторые крестьянские общественные капиталы.

Закон возлагал функцию кредитора учреждений мелкого кредита на сберегательные кассы, однако Государственный банк продолжал оказывать помощь мелкому кредиту. Ссуды выдавались на увеличение оборотных средств или носили характер целевых кредитов ?под залог хлеба, на постройку элеваторов и т.п.

Несмотря на издержки, Государственный банк поддерживал и поощрял создание учреждений мелкого кредита. Этот процесс начался задолго до аграрной реформы П.А. Столыпина, но после 1910 г. органично лег в программу обновления России. Министерство финансов считало создание такой сети перспективным направлением ?в России многие крупные населенные пункты по-прежнему не имели кредитных учреждений, что создавало неудобства в сбережении средств населения и получении ссуд на развитие хозяйств. Таким образом, кредитование учреждений мелкого кредита стимулировало развитие сельскохозяйственного и ремесленного производства.

Кредитование учреждений мелкого кредита в начале XX в. было, скорее, выполнением долгосрочной государственной программы создания сети кредитных учреждений на селе, где жило подавляющее большинство населения Российской империи, чем коммерческой операцией. Эта операция, навязанная Государственному банку, не имела ничего общего с характером эмиссионного центрального европейского банка ?так же как и операции выдачи подтоварных и промышленных ссуд.

А. Бугров.

1 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 13.
2 Соколовский П.А. Ссудо-сберегательные товарищества в России по отзывам литературы. СПб., 1889. С. 2.
3 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 13.
4 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 17.
5 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 5.
6 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 4.
7 Железнов В.Я. Очерки политической экономии. М., 1908. С. 556.
8 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 19.
9 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 23.
10 Андрюшин С.А. Развитие и формы мелкого кредитования в России//Деньги и кредит. 1996. ?7. С. 73.
11 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 23.
12 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 26.
13 Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита в России в связи с предположениями о мерах к их развитию. СПб., 1902. С. 30.
14 Обороты кредитных товариществ со дня открытия и баланс их на 1 января 1903 г. СПб., 1904. С. 11.
15 Проект изменений Устава Государственного банка. СПб., 1909. С. 132.
16 Отчет Государственного банка за 1910 г. СПб., 1911. С. 25.
17 Биржевые ведомости. 15 июля 1909 г. (утренний выпуск). С. 2.?

Материал подготовлен Департаментом внешних и общественных связей ЦБ РФ